湖北30选5玩法|湖北30选5开奖结果今天
分享
中新經緯>>財人>>正文

萬喆:中國保姆的故事,全球關注的金融文盲

2019-07-12 11:54:14 中新經緯

  中新經緯客戶端7月12日電 題:《萬喆:中國保姆的故事,全球關注的金融文盲》

  作者 萬喆(中國黃金集團首席經濟學家、中新經緯特約專家)

  今年的感受是,世界經濟走到了轉角處。

  一方面,對全球經濟的未來表現,各界人士普遍抱有矛盾心理與焦慮情緒。從橫向看,無論是來自發達國家還是發展中國家的代表,都對自身深層次結構性問題、政策搖擺以及轉型期間外部壓力與自身矛盾的沖突存在焦慮,而發達國家與發展中國家之間的利益平衡和未來關系也讓人們憂心忡忡。另一方面,對全球經濟的未來,大家都看好科技帶來的改變和幫助。從各個國家和各個行業、領域的討論看來,認為技術已經改變我們的生活、并將繼續更深入改變社會是大家的共識。當然,新技術能以怎樣的方式幫助全球經濟,同時又會帶來哪些挑戰,仍然有很多值得討論的空間。

  可以說,所謂“拐點”,可能既是空間上的,也是時間上的。

  從金融方面看,科技的助力和影響也非常明顯,而且隨著時間推移,大家的思考變得越來越深入和全面。

  我所在的GFC全球未來理事會金融組在全球發起了“金融素質創新挑戰”,并在年會上公布了結果。這是一個比較新的嘗試。過去,GFC所做的研究多數都聚焦于Financial inclusion,有些人將之翻譯成為金融普惠,我更愿意將之稱為金融包容性。當然,兩者緊密相關。

  Financial inclusion和Financial literacy,保姆的故事

  Financial Literacy金融素質是什么?為什么它現在這么受關注?科技如何影響金融素質和金融包容性?這些都是全球關心的問題,而中國本身就是一個很好的例子。

  從一個很微小的例子出發,或許可以說明這個不容易說清的問題。

  有一個真實的故事。一位在北京工作的保姆,老家在西南某省較偏遠地區的鄉下。她告訴我,大約二十年前,她就在北京“打工”做保姆。那個時候,大家一般一年到頭只有春節回一趟家。而這一年一次的回鄉,一定包含一個很重要的項目——把一年的收入(剩余)帶回家。問題在于,這個“帶”,是真“帶”,也就是說,都是揣著現金走的。

  有的時候,有幾萬甚至更多的現金需要攜帶,而回程通常是乘坐普通列車的漫漫長途。可想而知,極其不方便又不安全。

  但這種做法非常普遍。事實上,這位保姆對我講述的時候也是以一種“自夸”的方式,表明自己勇敢又機靈。

  有人對此的解釋是,中國人喜歡現金,這是一種文化、傳統和習慣。

  然而恐怕并非如此。

  我們會發現,從三個層次看這個問題,能夠找出原因。首先,好不容易掙了錢,日常花銷后,錢怎么辦?其實是個“投資”的問題。由于投資觀念沒有建立,投資渠道也不暢通,可以看到,當時他們幾乎都把錢投向了一種資產,就是在老家蓋房子。盡管大多數出來打工的人已經不怎么回去住。其次,那時候在鄉下,能夠用的只有現金,有卡也沒法用。就算是小一些的城市,無現金支付也不是很容易。最后,銀行布點較少,取現一次得跑很遠很遠。

  要問為什么?看看硬件條件就清楚了。

  根據中國人民銀行的數據,截至2008年底,銀行卡跨行支付系統聯網商戶118.17萬戶、聯網POS機具184.51萬臺、ATM 16.75萬臺,這個數字,已經較2007年底分別增加44.25萬戶、66.39萬臺和 3.99萬臺。

  再往前看,銀聯是2002年成立的,通過提供線下跨行清算服務開始解決當時銀行卡線下跨行刷卡消費的困境。可以說,2008年以前金融服務數量和條件更加不足。

  這么一看,就很明了。金融基礎設施建設不足,導致金融服務包容性較弱,惠及人群規模小,自然也導致人們的金融素養不足。所謂總是攜帶現金、投資單一等“文化”,其實是這么來的。

  中國的金融故事

  但是,在近十幾年中,中國飛速發展,《2018年世界支付報告》(World Payments Report 2018)顯示,在統計期內的無現金支付總次數方面,美國以1485億次占據榜首,歐元區(Eurozone)以745億次位居第二,中國以480億次居第三。中國非現金交易占總結算份額增速排名世界第二。報告預測,在以支付寶和微信支付位代表的移動支付快速發展的情況下,中國的數字支付力量不可忽視。在2021年前,中國的無現金支付總量將超越美國,成為全球第一。

  這種“飛躍”,主要得益于互聯網發展。線上交易場景出現,電子商務時代到來,國內支付行業迎來電商時代。接著是智能手機時代,交易場景移動化,促進了移動支付的誕生與發展。

  可以說,數字基礎設施建設彌補了金融基礎設施建設的不足。金融的包容性就大大提高了。

  有了硬件,還需掃盲

  但是,事物總是遵循“遇到問題——解決問題——遇到新問題”的三段論規律。

  到了移動交易和支付為王的時代,保姆阿姨們從過去的“太少選擇不能選”轉瞬來到了“太多選擇不能選”的困境中。以前害怕的,是火車上的小偷、強盜把血汗錢給劫走了;現在害怕的,是網絡上的騙子把血汗錢給劫走了。

  面對紛繁蕪雜的新時代,金融素養變得愈加重要。

  這和全球發展趨勢也是一致的。

  數字化解決方案使金融的包容性得到了極大提高,越來越多的人得到了享受金融服務的機會。

  世界銀行提供的數據顯示,在全球范圍內,仍有大約17億成年人沒有銀行賬戶,但全球社會在改善正規金融系統和移動支付的可及性方面取得了實質性進展。根據2017年全球Findex數據庫,自2011年以來,已有12億成年人獲得了金融賬戶。

  過去我們關注的是,怎么能夠讓數字化影響金融機構、金融服務提供商,使得這些服務變得更普及。但現在除了這個,也許更重要的是,當金融服務已經“唾手可得”,得到的人是否能夠用好它?人們是不是有足夠的金融知識儲備和技能,讓他們面對金融服務作決定的時候,足夠了解情況,知道自己在做什么?

  據調查,全球三分之二的人都是“金融文盲”。

  因此,這一次,“金融素質創新挑戰”也是基于這個思路,想要找出金融科技公司中,能夠用一些創新性方式幫助人們提高金融素養,或者說,金融科技怎么“掃金融盲”。

  面對“文盲”,亟需“教育”

  而且,通過中國的例子也能夠發現,金融的包容性或者普及性與金融素養或文化其實有著雙向的影響關系。當金融包容性不足,金融素養想得到普遍提高當然沒戲;但反過來,當金融素養普遍不足,金融包容性也不容易得到延伸。

  據測算,到2020年,非洲市場對金融服務的需求可能達到1300億美元。但是,當許多客戶都是“金融文盲”,金融機構也要好好考量,將要面臨的休眠賬戶、高違約率、糟糕的投融資決策等等。

  許多金融科技公司已經在非洲進行嘗試。一家在加納和南非開展業務的英國初創公司,通過定制內容,講本地故事和個性化學習提供金融教育。他們設計了一款聊天機器人,很容易上手,客戶可以與之對話、互動。這種方式很獨特,而且具有可擴展性的潛力,其主要服務對象是非洲和一些發展中國家居民。

  也有其他一些公司正在想辦法,通過科技手段,使普通人獲取數據和信息更加容易。還有一些直接與學校合作,組織一些課程,以盡早傳授孩子們基本財務概念。

  所有的嘗試都很有意義,而且做得好的公司也獲得了投資人的青睞。

  后記

  焦慮中也交織著解決問題的方案。盡管大家的觀點看法不盡相同,但在摸索中前進的意圖依然明顯,對一些問題能夠有深入的共識。比如承認全球化依然是大勢所趨;保護主義的興起無論對全球政治、經濟還是對全人類福祉來說都是不利的;包容而非撕裂是最有利的相處方式;創新是未來經濟發展的重要助力。問題是,怎么讓這些共識變得更堅實并轉化為實踐。

  對于金融科技的討論一直很多,金融科技和其他科技一樣,怎么能夠更多更好地影響個人、社會和經濟?

  每個人每天都可能需要作出許多與金融有關的決定,多數人卻并不一定明白一些基本概念和決策可能帶來的后果。對于科技創造未來,大家都報以極大的希望和熱忱。這是因為,我們都希望能夠以更加開放、包容、分享、互助的方式完成世界經濟和結構的轉型。(中新經緯APP)

萬喆

  中新經緯版權所有,未經書面授權,任何單位及個人不得轉載、摘編或以其它方式使用。本文不代表中新經緯觀點。

(編輯:萬可義)
中新經緯版權所有,未經書面授權,任何單位及個人不得轉載、摘編以其它方式使用。
關注中新經緯微信公眾號(微信搜索“中新經緯”或“jwview”),看更多精彩財經資訊。
關于我們  |   About us  |   聯系我們  |   廣告服務  |   法律聲明  |   招聘信息  |   網站地圖

本網站所刊載信息,不代表中新經緯觀點。 刊用本網站稿件,務經書面授權。

未經授權禁止轉載、摘編、復制及建立鏡像,違者將依法追究法律責任。

[京ICP備17012796號-1]

違法和不良信息舉報電話:18513525309 舉報郵箱:[email protected]

Copyright ©2017-2019 jwview.com. All Rights Reserved


北京中新經聞信息科技有限公司

湖北30选5玩法 宝盈幸运快三 极品飙车怎样连击成功 在线人工杀码北京pk10 新娱乐在线网站 买福彩3d什么平台好 江苏快三玩法介绍 股票分析报告 北京pk10破解网址 排三技巧稳赚 3d捕鱼游戏黄金弹头